农村金融
2016年6月6日消息，为了破解农村金融供需的矛盾，中国农业银行重庆分行依据相关政策进行金融创新，探索农房财产权抵押贷款，唤醒沉睡的农村资源，为“三农”发展提供金融支持。截至今年3月末，该行已累计发放农民住房财产权抵押贷款2.8亿元左右，余额达6805万元。农行重庆巫溪支行行长邓华介绍，以农村居民房屋财产权为抵押，可以申请农户小额贷款或农村个人生产经营贷款。有融资需求的农户提出申请，银行经过评估、审核等程序，符合条件的，较快在一个星期内即可放贷。利率方面，执行基准利率或小幅上浮，以减轻农民融资负担。长期以来，农房确权颁证尚未全覆盖、评估价值标准不统一等因素，阻碍农房成为有效抵押物。这些难题如何破解？“相关配套政策的出台，确权颁证工作的推进，为推行农房抵押贷款奠定了基础。”农行重庆分行农户金融部总经理吴克岊说，2015年国务院出台指导意见，要求依法稳妥规范推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款试点，随后人民银行会同相关部门从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施等方面明确了政策要求。事实上，重庆市于2012年基本上完成了农村土地房屋登记发证工作，明确了农房的权益所属，近几年政府还配套了抵押登记部门，逐步完善农房交易市场，这也为农房成为抵押物提供了可能。针对农房评估的问题，邓华介绍，农房财产权抵押申请的小额农户贷款或农村个人生产经营贷款，采取银行内部评估方式，由信贷客户经理实地考察，根据农房面积、区位、建筑材料等确定价值，经过审核后发放相应额度的贷款。这种评估方式提高了贷款办理效率，减少了评估环节的费用。“农房财产权抵押贷款要围绕产业发展，保持贷款用在愿意发展产业的农户身上，这样既能较大程度降低信贷风险，也能促进地方产业发展。”吴克岊介绍，农行将风险把控和地方产业发展结合起来，做到“三实”：农户要实，明确“谁来还钱”。多方面收集客户资料，特别审核土地、林权、房产等证明农户家庭资产的资料。项目要实，明确“用钱干什么”。吴克岊说，农行按种植、养殖、加工等行业细分，建立大户名单库，大力支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体。各支行根据地方特色，支持特色产业发展。用途要实，明确“怎么还钱”。吴克岊说，银行加强贷后管理，与客户建立紧密的沟通协商机制，及时了解农户在发展产业上遇到的问题，利用自身优势，为农民多想法子。目前，农房交易一般在村级集体组织内部进行，市场范围较窄；而且农村是人情社会，村民不好意思“趁火打劫”，因此一旦信贷资金出现还贷问题，作为抵押物的农房难以处置变现，这在一定程度上会影响银行的积极性。“我们应该换一种思路看待这个问题，用农房做抵押的目的并不是为了变现，而是通过金融支农，帮助农民寻找致富之路。”邓华说，银行和农户要变传统的放还款模式，为定期互动的协作模式。银行可以利用资金和市场信息上的优势，为农户发展产业提供指导。如果出现不良贷款，政府可发挥一定的托底作用。巫溪县县委常委李学义说，降低农业生产风险，有三种途径：鼓励农民购买农业保险，通过保险公司索赔降低损失；政府的救济救灾资金、地质灾害补偿等可以适当弥补；加强与扶贫办合作，提供一定的扶贫好资金，帮助贫困户渡过难关。针对农房价值低的农户，当地还探索风险补偿金制度。邓华介绍，政府划拨一定的资金作为风险补偿金，以此为担保，银行提供小额贷款，一旦形成不良贷款，农行承担30%的损失，剩下70%的损失由风险补偿金承担。“发展农房抵押贷款，应该形成政府、银行和农户的利益闭合链条。”李学义说，理想模式是农民融资难题得到解决，农村有了富民产业，农行实现了社会价值，三者共赢。（信息来源：人民日报）